По мере того как банки и финансовые компании осваивают глобальную сеть, все большее распространение получала такая услуга, обработка заявлений о получении кредитной карточки, займа на покупку квартиры или на оплату учебы в университете в режиме онлайн. Заявитель заполнял стандартную форму на сайте кредитно-финансового учреждения и через несколько минут получал ответ. В том случае, если банк (или иное кредитное учреждение) давал положительный ответ, клиент получал информацию о конкретных условиях предоставления кредита (займа). Если заявитель получал отрицательный ответ, то банк указывал причину отказа.
В таких странах, как США, Канада, Великобритания, Финляндия, Швеция и некоторых других, использование технологий Интернет для обработки заявлений о выдачи потребительских и ипотечных кредитов стало достаточно популярной услугой со второй половины 90-х годов. Многие банки, работающие на рынке электронной коммерции, стали рассматривать способность предоставления такой услуги как своего рода конкурентное преимущество, позволяющее привлекать новых клиентов и экономить на операционных расходах.
Однако финансовые учреждения быстро убедились, что предоставление потребительских и ипотечных кредитов в сегменте В2С сопряжено с дополнительными рисками. Поскольку решения о предоставлении ссуды или эмиссии кредитной карточки должны были приниматься в течение нескольких минут, то у такого учреждения должен иметься и соответствующий механизм адекватной оценки характера клиента, его желания и способности расплатиться с банком в полной мере и в установленные кредитным договором сроки.
В 50-е годы в Соединенных Штатах Америки небольшая консультативная фирма Fair, Isaac and Company, Inc. (сокр. FICO) разработала рейтинговую методику оценки кредитоспособности клиентов, которая впоследствии получала широкое признание среди банков и финансовых компаний США и других стран. Эта методика, в настоящее время широко известная как «скоринговая оценка кредитоспособности заемщика» или рейтинг FICO, базируется на выведении количественной оценки кредитоспособности заявителя на основе сравнения с уже имеющимися в базе данных рейтингами заемщиков, обладающих схожими кредитными историями и характеристиками потребительского поведения.
По сути дела, данные, выносимые заявителем на получение кредитной карточки, покупку автомобиля или приобретение жилья в онлайновые анкеты, являются параметрами скоринговой модели, обработка которых даёт финансовой компании или банку числовой результат, необходимый для принятия решения о выдаче (или отказе в выдаче) кредита и о конкретных условиях обслуживания долга. В США, например, своеобразным барьером, разделяющим «хороших» и «плохих» клиентов, принято считать рейтинг в 660 баллов. Если заявитель набирает более 660 баллов по методике FICO, то банк или финансовая компания, как правило, всегда удовлетворяет заявку клиента на получение кредита. Особенно надежными считаются клиенты с рейтингом выше 710 баллов. Они могут рассчитывать на получение значительных ссуд на длительные сроки и на достаточно мягких условиях.
А что же происходит с теми желающими получить кредит, рейтинг которых «не дотягивает» до заветной цифры? Здесь многое зависит от позиции самих кредитных учреждений. Некоторые банки и финансовые компании в принципе не обслуживают клиентов с низкими скоринговыми баллами. Некоторые, наоборот, имеют в своих клиентских базах до 70-80% потребителей, чей рейтинг оказался ниже 660 баллов. Но большинство кредитных учреждений как «физических», так и онлайновых работают как с «хорошими» так и с «плохими» клиентами. Объяснение простое: «хороших» потребителей финансовых продуктов и услуг на всех не хватает, конкуренция в банковском сегменте становится всё более и более жёсткой. Поэтому кредитным учреждениям приходится работать в условиях все более и более значительных рисков. Использование специализированных программных продуктов наряду с отсутствием трудоёмких процедур обработки бумажных заявлений на получение займов или кредитных карточек даёт определённое преимущество онлайновым методам процессинга кредитных заявлений. Но вместе с тем во многих спорных случаях, когда рейтинг потенциального заемщика находится в пределах 660 баллов, в отделениях банков «из кирпича и бетона» имеются кредитные менеджеры, чей опыт позволяет принять правильные решения. Сколь бы совершенным ни было программное обеспечение, обрабатывающее кредитные заявки в онлайновом режиме, оно зачастую оказывается не в состоянии дать верный ответ клиенту в течение 1-2 минут.
Поэтому онлайновый банк, с одной стороны, может пропустить выгодного клиента, а с другой стороны, выдать кредит заявителю с явно проблемной кредитной историей. Чтобы снизить подобных ошибок, многие банки, «общающиеся» с клиентами через глобальную сеть, стараются использовать различные дополнительные инструменты для своевременного отсеивания некредитоспособных потребителей.
Одним из таких методов, также хорошо известным и в «физическом» банковском мире, является целевая рассылка «предварительно утвержденных» кредитных заявок. Кредитно–финансовые учреждения, работающие на определённом локальном рынке, покупают у кредитных бюро кредитные истории или уже готовые скоринговые отчёты по методике FICO на проживающих на данной территории потенциальных заемщиков. Полученные истории и отчёты анализируются, а затем одобренным кандидатам рассылаются бланки кредитных заявок с предложением воспользоваться услугами банка. Единственное отличие виртуальных банков от традиционных в этом плане заключается в том, что первые рассылают такие бланки по электронной почте и заполненные заявки также могут отправляться от заявителей по е-mail.
Ещё одним способом нивелирования кредитных рисков в сегменте В2С является использование залога под недвижимость. Например, многие эмитенты, принимающие заявления на получение кредитных карточек через Интернет, требуют от клиентов наличия у них собственной квартиры или дома. Доля “застрахованных” кредитных карточек, выдаваемых онлайновым клиентам, заметно выше доли таких же карточек, эмитированных обычными, «физическими» банками.
В принципе, методы, используемые онлайновыми кредитно-финансовыми учреждениями для оценки кредитоспособности клиентов, мало чем отличаются от соответствующих методов своих “физических” конкурентов. Виртуальные банки выигрывают в скорости обработки кредитных заявок и заявлений на получение кредитных карточек и затрат, связанных с принятием решений. Банки “из кирпича и бетона” имеют преимущества в случаях, когда выбор окончательного решения о выдаче или отказе в выдаче кредита или эмисси кредитной карточки не очевиден, когда у заявителя имеется неоднозначная кредитная история, правильная интерпретация которой требует нетривиального подхода и опыта работы в отрасли.
Для потребителей продуктов и услуг кредитно-финансовых учреждений в сегменте В2С также возникают специфические риски. С одной стороны, заполнение форм заявлений на получение кредитов и платежных карточек в сети Интернет удобно для потребителей и сберегает им время. С другой стороны, онлайновые клиенты рискуют тем, что отказ виртуального банка в эмиссии карточки или предоставлении кредита в рассрочку на покупку нового автомобиля наверняка отразится в их кредитных историях. Если в обычных банковских отделениях клиент имеет возможность повлиять на решение кредитного инспектора или менеджера и заставить его изменить первоначальное негативное решение, то с компьютерной программой спорить, как известно, бесполезно.